www.0388kj.com困境待解“夹缝”求生城商行发展之路

时间:2019-11-20

  近年来,为了应对经济增速趋缓、利率市场化等挑战,城商行等中小银行纷纷将异地展业作为快速发展的“法宝”,但随之而来的种种乱象亦对城商行的稳健经营构成挑战。对此,不仅部分地方金融监管部门拟进一步加强对异地城商行的监管,近日召开的国务院金融稳定发展委员会第九次会议也强调“要深化中小银行改革”。未来,城商行的发展之路该怎么走?

  在相当时期内,异地经营是城商行快速扩张的重要推动力,但也在一定程度上加剧了潜在风险积累。根据银保监会公布的三季度商业银行主要监管指标,城商行、农商行不良率分别环比提升18个和5个基点至2.48%和4.00%。锋范降价促销优惠3万 现车充足颜色齐全(2019-10

  “根据银保监会披露数据,截至今年6月末,我国城市商业银行有134家,总体经营较为稳健,截至9月末,城商行总资产达39.57万亿元,占比12.78%,不良率2.48%。但是,今年前三个季度,我国城商行季末资产不良率分别为1.88%、2.30%、2.48%,相比去年末的1.79%上升较快,重要原因之一就是受到城商行异地经营质量下降的影响。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海金融报》记者表示。

  甄新伟指出,城商行异地经营主要面临两方面风险。一方面,今年以来经济下行压力持续加大,城商行异地分行的客户和信贷资产质量承受较大压力。另一方面,异地城商行经营管理规范性相对较弱,导致合规经营压力较大。综合来看,城商行异地可持续经营能力有所削弱。“此外,城商行异地客户基础薄弱,更多是分行所在地的中小民营企业客户,逆周期经营能力偏弱。同时,异地城商行负债业务更多依赖‘价格战’,综合服务能力偏弱,负债成本压力加大。”甄新伟进一步表示。

  针对上述风险,加强合规管理势在必行。例如,重庆银保监局近期拟多措并举进一步加强异地城商行监管工作,以高管履职为主要抓手,强化信用风险化解和内控合规管理,督导制订三到五年经营战略和不良压降计划等。

  “除个别银行可能存在经营或管理等方面的问题,目前来看,包括城商行异地分行在内,中小银行整体发展情况还不错,并没有出现特别严重的风险。这是当前中小银行的主流发展情况。”某城商行相关人士告诉《上海金融报》记者,“不过,城商行异地分行的发展确实存在一些困境。”

  “首先是业务定位。在本地拥有熟悉的市场和熟悉的客户,是城商行的一大发展优势。例如,城商行通常有许多熟悉本地情况且有一定人脉的本地员工,与本地企业有长期合作关系,与政府部门或事业单位等有密切联系,因此,在总行所在区域,城商行的发展往往如鱼得水。”上述人士指出,“但是,随着城商行异地展业,上述优势的消失或令城商行遭遇‘水土不服’的情况。一般来说,城商行刚开始在异地发展时,为了快速提升业绩,可能会找一些不太了解、或会超出自身服务能力的异地大客户,进而给银行的经营造成较大风险。”

  “事实上,此前曾出现过部分城商行异地分行的管理层为了出业绩,采取较为激进的策略,在异地从事一些并不适合自身发展的业务,且‘押注’几个大企业。但在经济环境不佳、大企业经营发生问题时,这些城商行的不良率迅速上升,效益受到影响。虽然在旁观者看来,这种发展方式不可取,但在实际操作中,很多城商行异地分行却非常容易走入这样的误区。”该人士进一步表示。

  “其次,如何实现管理标准化也是城商行异地展业面临的一大问题,即总行的管理措施、风控措施、企业文化等如何在异地机构落地。由于城商行异地分行拥有一定的权限,总行的部分标准未必能真正落地,而总行对相关情况又无法完全掌握,这样很容易出现问题。例如,部分异地机构无法满足总行规定的授信标准,可能会降低标准,甚至与所谓中介‘勾结’,修改客户资料以增加授信机会。”上述人士还指出,“此外,如何处理好总行和异地分行的关系,也是城商行需要考虑的问题。如不少城商行在异地开设分行时,通常首先考虑北上广深等一线城市,这会导致分行所处的大环境比总行‘先进’,开展业务时遇到的一些问题可能是总行在当地没有遇到过的,与总行之间可能会产生摩擦。”

  “上述问题如果得不到妥善处理,不仅可能导致不良贷款或不良率上升,更可能导致违法违规事件频发。”上述人士补充称,“风险已经存在,需要想办法化解。首先,要充分分析异地市场,将总行产品与异地市场进行对接,有优势产品可以推,有优势的服务可以做,没有优势的产品和服务可以放弃。其次,需要建立一套人才培养和培训体系,招聘更多的异地人才。此外,还需要建立一套有弹性的管理体系,如在异地分行设立初期,不宜设置太严格的考核标准;异地分行工作人员薪酬应根据异地情况考量。”

  同济大学金融风险管理领域的副教授王倩指出,当前城商行经营面临一定挑战,如同业业务的提前偿付风险、信用风险、流动性风险在加大。同时,当前资本过剩,缺乏投资途径,也对城商行经营造成一定负面影响。那么,从监管角度出发,该如何规范城商行的发展呢?

  甄新伟认为,www.0388kj.com,从监管角度看,针对城商行异地经营,首先要加强异地经营牌照规范。2018年12月29日,银保监会发布了《关于规范银行业金融机构异地非持牌机构的指导意见》,涉及对城市商业银行异地非持牌经营的有效规范,要求城商行异地经营提升服务能力,深耕、做实当地市场。其次应加强城商行股东管理规范。今年7月份,银保监会印发《商业银行股权托管办法》,并配套印发《关于做好商业银行股权托管办法实施相关工作的通知》,江西籍的老红军。www.22344.com,对城市商业银行股权管理提出明确要求,有利于规范城商行异地经营。此外,地方金融监管部门要加强对城商行异地经营的监管。

  “总之,加强城商行异地经营监管是大势所趋,有利于规范异地经营行为,实现稳健、可持续的良性发展。”甄新伟表示。

  华泰证券指出,未来,针对中小银行风险预计将以定向处置为主,促进中小银行兼并重组或是大趋势。城商行要在监管引导下扎根当地,回归本源。“城商行与大行的区别在于区域性较强,与地方经济密不可分。将服务做精做细,为地方和小微企业提供差异化、特色化的服务才是在‘夹缝’中的生存之道。”华泰证券称。

  据新华社讯中国人民银行11月16日发布报告称,在各方共同努力下,包商银行接管托管工作进展顺利,第三阶段市场化改革重组工作正在推进。下一步,人民银行将会同有关部门继续完善包商银行改革重组方案,加强中小银行股东管理和公司治理,推动中小银行健康发展。

  人民银行、中国银保监会依法于5月24日果断对包商银行实施接管。对此,央行发布的2019年第三季度中国货币政策执行报告介绍,包商银行接管托管工作进展顺利,第一阶段大额债权收购与转让工作顺利完成,第二阶段清产核资工作已基本完成,在此基础上,第三阶段市场化改革重组工作正在推进。

  人民银行相关人士表示,包商银行正常经营,未出现客户挤兑等群体性事件。总体看,果断实施接管发挥了及时“止血”作用,制止了金融违法违规行为,遏制住风险扩散。以收购承接方式处置包商银行风险,既最大限度保护了客户合法权益,又依法依规打破了刚性兑付,实现对部分机构的激进行为纠偏,进而强化市场纪律,促进了金融市场的合理信用分层。

  报告称,人民银行果断通过多种方式向市场投放流动性,建立了防范中小银行流动性风险的“四道防线”,通过货币政策操作及时稳定了市场信心,有效遏制了包商银行风险向其他中小银行蔓延,对保持货币、票据、债券等金融市场平稳运行发挥了重要作用。

  下一步,人民银行表示,将会同有关部门积极推动包商银行改革重组,同时抓紧补齐监管制度短板,加强中小银行股东管理和公司治理,推动中小银行健康发展。


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